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第壹節
关于“非标体”与“标准体”
选购保险产品的两大自然门槛，就是年龄和健康，尤其是在健康险范畴内。因为被保险人年龄大和健康差，对保险公司来讲承保风险过大，因此适合这两类人群的产品数量较少、价格较贵、限制较多。*这里的价格较贵，并非单纯说的投保费率——有时即便是非标体产品，其价格仍然很便宜——而更多是指的风险保费，因为承保风险较大，所以单位保障的风险保费会相应提高。
“非标体”，多指某人在健康方面存在亚健康、既往症等情况，或有诊疗史、住院史经历，因此在投保时不完全符合保险公司正常的、标准的承保要求，简单说就是不完全符合投保时的健康问卷。与“非标体”相对应的，自然就是“标准体”，是各保险公司在承保时经过核保、评判后得出的可以正常承保的合格健康体。而所谓“标准体”，各个保险公司、在不同时期、对于不同产品、甚至同款产品在不同的销售渠道，都有不尽相同的标准和判定。下图即为一个比较极端的实例，某公司的同一个备案号的产品、亦即同款产品，在两个渠道的，并不完全一致的健康问卷：*社会主义的保险监管，在保险产品的健康问卷/告知方面，要求的是“如实告知、有限告知”，保险公司的问卷问到啥，就告知啥，没问到的可以不告知、问到的就一定要如实告知，否则即是违背“最大诚信原则”，有可能导致“不予赔付并不退还保险费”。因此问卷里面提到啥、问到啥，对特定时刻的某个人，是非常的重要。所以对问卷的评价，从消费者角度来说，当然越少、越简单是越好，最好是啥都别问、甚至无健告——当然保险公司方面不会这样想。两相对照可以看到：
在渠道甲的询问内容/提及病种明显多于渠道乙，亦即问卷偏严。
若具体到第2款第(6)项内容，如某人患有“肿物/结节”，虽然投保的是同一公司的同款产品，在渠道甲即为“非标体”会被拒保、在乙即为“标准体”可正常投保。
混乱吗？不！这是经营艺术、是行业规则！
因此所谓的“标准体”，严格来说，没有一般通用标准，只能是具体到某款产品、甚至具体到某款产品在某个渠道的“标准体”。
所以，确定被保险人是否为“标准体”，最直接的方法就是投保时对照其“健康问卷”及/或“免责条款”。为什么又要加上免责条款？是因为有的产品“无健告”、亦即没有健康问卷门槛，理论上无论健康状况如何，都能投保；但产品没有健康问卷，则一定会有免责约定、比如排除“既往症”的赔付——亦即即便没有健告的“入门审查”，也一定会有免责的“出门复核”，否则即为产品的致命缺陷，如果啥都赔，保险公司还干个啥——如何对得起官家、股东、员工，和其他交费投保的客户？所以这种产品也不会存在。如下图即为某款产品的“免健告”及免责约定，虽无健告门槛来者不拒，但赔付时起码会排除部分“遗传/先天/既往”病症：所以，对于健康险产品，更加严格意义上的“标准体”，是应在符合健康问卷之外，还不能受限于其免责条款中与健康有关的“遗传/先天/既往”病症等方面的除外规定。否则即便顺利投保，也有可能在将来因为免责限制而得不到期望的或者是“想当然”的赔付，如此投保时获得的“标准体”效力，便会大打折扣。因此针对某款产品严格意义上的“标准体/非标体”，应该经过两个判定过程：首先是健康问卷——不能完全符合健康问卷所有内容、且未能通过智能核保或人工核保作出“标准体”结论的，都可看做“非标体”(通常会面临“加费、除外、延期、拒保”等情况)。其次是免责条款——即便通过健康告知及核保流程得到“标准体”结论，还要参照免责约定，如果已有“遗传/先天/既往”病症等既定的免责情况，则最多只可看做是告知/核保环节的“标准体”，而不是该款产品整体意义上的“标准体”。那么，“标准体/非标体”的判定，既然如此复杂繁琐，为什么没有统一标准呢？答案是：没有，也不可能有。实际情况是各公司健康问卷与免责条款的制定，目前只是大体的原则相近，并无细化的标准统一。其原因：一是官家对行业、往往具体到某类型产品的政策性、指导性要求都在不停变化；二是保司各自在各阶段对各类型产品的经营策略、销售模式也在不停变化。而所有这些，都会直接影响到具体产品的健告与免责调整，以通过调整后的产品开发和销售，实现官家、保司的调控或经营意图。因此统一的标准，理论上不可能有、将来也不会有。这就是现实，要坦然面对、要欣然接受02
第贰節
关于非标体产品
有关“非标体”的判定既如此烦杂，延伸到专门开发销售针对非标体人士的产品，则更为不易；而且，各公司乃至全行业，针对某项“非标”情形，往往欠缺其出险、赔付等方面的基础的大数据，因此难以精算开发出“安全、稳健、靠谱”的可针对或涵盖所有“非标”情形的对应产品；同时官家在监管备案审批时，也不会轻易允许此类“不安全、不稳健、不靠谱”的冷门产品上市销售。因此已有非标体产品，多数为相关公司在保守适度原则下的尝试性创新产品。但即便如此，市面上的现有产品，仍相应增加了产品供给的品类和功能，仍为众多“非标体”人士提供了更多更好更有针对性的选择，仍在某种程度上体现了保司应有的行业责任和社会职能。因此即便是“保守适度的尝试创新”，也要点赞、也要珍惜！目前非标体产品总体上还是小众、冷门、稀缺，对于消费者来讲更不多见，其原因不外以下两点：
、“头部”险企不会投入过多资源去开发推广——不可能从这上面赚到大钱，稍有不慎还有可能亏损；
2、从业人员也不会去积极推荐——收益不多还麻烦，如有业内“大咖”就曾明言：“宁卖一份理财险、不卖十份健康险”，理财险收益多麻烦少没啥后续服务，健康险收益少还需要前帮核保后管理赔，“得不偿失”，又何况是收益更少、服务更多的非标体健康险？
原来如此，可惜了我对你的一往情深
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第叁節
非标体产品分类选录
综上，目前的非标体产品，是能有就好、能找到适合自己想要的就更好；这类产品在具体责任、性价比方面，自然也不能象对待常规产品那样过于苛求；有方向、有路径、有希望，往往更为重要—而且事实上也有很好的产品。“非标体”产品，保司也不可能根据个别非标体人士的特殊需求去开发，所以我们不能要求保司去提供某种非标体产品、只能根据市面上现有的产品进行分类及收录。而且现有产品，也主要集中在健康保险中的医疗、疾病，身故保险中的定寿三个类型。好，来！总表：
表内产品海选自全网头部渠道，或有遗漏、新出及下架，勿怪；及其分类、标注，仅做初步提示，有待精益完善；非标情形具体以产品说明及保司解释为准。好，来！分列：医疗保险"-百万医疗"8款：太平财险?e保无忧瑞华?医保加安盛天平?卓越守护II型糖尿病专款复联?优越保众安?百姓保众安尊享e生优甲版众安普惠e生众惠?普惠e生百万
医疗
"-2癌症医疗"3款
京东安联?京彩一生防癌医疗险众安?普惠e生防癌医疗险平安财险?孝心保尊享版"-3特定医疗"3款人保财险?甲癌百万医疗保险众惠?控压卫士高血压并发症医疗保险人保财险?心脑易保住院医疗险"-4定额医疗"2款众惠?大护法定额给付医疗险(年期)渤海?微笑保定额给付医疗险(3/5年期)"-5惠民医疗"2款众安?安惠保全国版众安?医惠保全国版2疾病保险"2-重大疾病"2款阳光人寿?达尔文易核版重疾险中荷人寿?明爱易核版重疾险"2-2癌症疾病"2款众惠?神农2号青春版防癌险弘康?优甲爱防癌险"2-3特定疾病"2款太平洋健康?粉红守护乳腺癌保险众惠?爱肝(肝脏恶性肿瘤)保障计划↑重大疾病↑←癌症疾病→↓特定疾病↓3身故保险"3-定期寿险"4款华贵?大麦华贵?大麦兜来保Plus华贵?大麦甜蜜家0华贵?大麦定海柱联名款暂停/待续
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第肆節
注意事项
.各款产品或随时下架、升级，尤其性价比超高的产品，销售额度与时段更有严格限定，或只昙花一现即下架；
2.一年期及以下期限的产品，均为不保证续保，但多数保司会在到期时提供合理续保产品或建议；
3.各保司经营重点、营销策略存在阶段性变化，因此无论产品、保司，在某一类型产品上占据的领先优势或市场焦点，会不时发生变化；
4.各类保险产品尤其是健康险均有“投保须知”及“免责约定”，对产品的投保、承保、理赔等方面规则有必要说明，应当充分了解；尤其是“健康问卷”，更要重点
